مقالات بیمه

پس از اینکه در سال ۱۶۶۶ میلادی آتش سوزی گسترده‌ای شهر لندن را فرا گرفت و خسارت زیادی به شهروندان و تجار شهر لندن تحمیل کرد، افراد زیادی برای جلوگیری از تکرار این اتفاق به فکر راه چاره افتادند. در نهایت کارشناسان یکی از مهم‌ترین راه‌های پیش‌بینی و جلوگیری از این حادثه را تقسیم خسارت بین تعداد زیادی از افراد دانستند. بنابراین دومین رشته بیمه متولد و صدور بیمه آتش سوزی به عنوان راهی برای جبران خسارت ارائه شد.
تعريف بيمه آتش سوزی
قرارداد بيمه آتش سوزي توافقي است بين بيمه گذار از يك سو وبيمه گر از سوي ديگر كه براساس آن بيمه گر متعهد مي گردد در قبال دريافت حق بيمه خسارت وارد به مورد بيمه (اموال بيمه شده) را در صورت وقوع خطرات بيمه شده كه منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بيمه شود در حدود تعهدات خود و براي دوره زماني معين جبران نمايد. در اين حالت خسارت وارده قابل پرداخت به بيمه گذار و يا ذينفع مندرج در بيمه نامه ميباشد.
شرایط حاکم بر قرارداد بیمه آتش سوزی
دربیمه آتش سوزی علاوه بر حاکم بودن قانون بیمه، شرایط عمومی و اختصاصی بیمه نامه نیز بر روابط بیمه گر و بیمه گذار حاکم می باشد.
شرایط عمومی بیمه نامه
مجموعه شرایطی است که درباره مسائل عام وکلیات قرارداد در چارچوب قوانین و مقررات بیمه ای تنظیم و بر روابط بین بیمه گر و بیمه گذار حاکم می باشد که این شرایط مصوب شوارای عالی بیمه بوده و به صورت چاپی در ظهر بیمه نامه آتش سوزی آورده می شود.
شرایط خصوصی بیمه نامه
مجموعه شرایطی است که توافق های بین بیمه گر و بیمه گذار در آن قید می شود که به صورت تایپ شده در بخش توضیحات بیمه نامه آورده و به امضاء بیمه گر می رسد. این شرایط تا جایی که مغایر با قوانین الزام آور نباشد میتواند ناقض شرایط عمومی بیمه نامه قرار گیرد و به عبارتی میتوان گفت شرایط خصوصی بیمه نامه بر شرایط عمومی بیمه نامه مقدم است .
اين نوع بيمه را میتوان به 3 شاخه زير تفكيک کرد:
1- آتش سوزي اماكن مسكون:
2- آتش سوزي اماكن غير مسکوني
۳- آتش سوزي اماكن صنعتي

در تقسیم بندی دیگری بیمه نامه های آتش سوزی را می توان به صورت دیل تقسیم نمود :
1- بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با سرمايه‌ ثابت
با اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌، بيمه‌گر خسارات‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ به‌ اموال‌ مورد بيمه‌ را تا حداكثر سرمايه‌ مندرج‌ در بيمه‌نامه‌ و به‌ ميزان‌ زيان‌ وارد شده‌ جبران‌ مي‌كند. اصولا خسارات‌ پرداختني ‌نمي‌تواند از مابه‌التفاوت‌ ارزش‌ هر يك ‌از اقلام ‌بيمه‌شده‌ بلافاصله ‌قبل‌ و بعد از بروز خسارت‌ و يا در صورت‌ وقوع‌ حادثه‌ منجر به‌ خسارت‌ كلي‌، از مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ هريك‌ از اقلام‌ خسارت‌ ديده‌ بيشتر باشد. بيمه‌گذار در زمان‌ اخذ پوشش‌ بيمه‌اي‌ بايد دقت‌ كند كه‌ اموال‌ خود را به‌ قيمت‌ واقعي‌ آن‌ بيمه‌ كند، در غير اين‌ صورت‌ بر اساس‌ ماده‌ ۱۰ قانون‌ بيمه‌ در صورتي‌ كه‌ مالي‌ به‌ كمتر از ارزش‌ واقعي‌ خود بيمه‌ شده‌ باشد، بيمه‌گر فقط به‌ تناسب‌ مبلغي‌كه‌ بيمه‌ كرده‌ به ‌قيمت ‌واقعي‌ مال ‌مسئول‌ جبران ‌خسارت‌ بيمه‌گذار خواهد بود.
2- بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با شرايط جايگزيني‌ و بازسازي
كاربرد اين‌ نوع‌ بيمه‌نامه‌ زماني‌ توصيه‌ مي‌شود كه‌ ارزش‌ واحدهاي‌ صنعتي‌ و تجاري‌ و يا صنفي‌ به‌ دليل‌ اعمال‌ ضريب‌ استهلاك‌ يا مستهلك‌ شده‌ و يا به‌ میزان ۵۰% و يا بيشتر كاهش‌ يافته ‌است‌ درصورتي‌ كه‌ جايگزيني‌ و يا بازسازي ‌همين ‌واحدهاي‌ مستهلك‌شده‌ به ‌دليل‌ شرايط خاص‌ اقتصادي‌ جامعه‌ به‌ چندين ‌برابر افزايش‌ يافته‌ است‌. درصورت‌ وجود چنين‌ شرايطي‌، بيمه‌گر توافق‌ مي‌كند كه‌ بيمه‌گذار كليه‌ تأسيسات‌ و دارايي‌هاي‌ خود را مجددا و به‌ ارزش‌ روز ارزيابي‌ كند و آنها را با قيمتهاي‌ جديد تحت پوشش‌ درآورد. در اين‌ حالت‌ چنانچه‌ اموال‌ مورد بيمه‌ به‌ علت ‌بروز يكي ‌از خطرات‌ مشمول‌ بيمه‌ تلف ‌شده‌ و يا خسارت‌ ببيند، بيمه‌گر نسبت ‌به‌ تعمير و بازسازي‌ ساختمان‌ آسيب‌ديده‌ و چنانچه‌ ماشين ‌آلات‌ واحد صنعتي‌ باشد، نسبت‌ به‌ جايگزيني ‌آن‌ اقدام ‌لازم‌ را انجام‌ خواهد داد. يكي‌ از جنبه‌هاي‌ مهم‌ و حياتي‌ بيمه‌نامه‌ كه‌ نمونه‌ بارز ارائه‌ خدمات‌ قابل‌ قبول‌ شركت‌ بيمه‌ است‌، در انجام‌ عمل‌ بازسازي‌ و جايگزيني ‌در اسرع‌ وقت‌ و در واقع‌ در مدت‌ زمان‌ متعارف‌ و قابل‌ قبول‌ است‌.
منبع: https://www.centinsur.ir/fa-IR/Portal/4989/page/%D8%A8%DB%8C%D9%85%D9%87-%D8%A2%D8%AA%D8%B4-%D8%B3%D9%88%D8%B2%DB%8C

يكي از رشته هايي كه اطلاعات بيمه گذار در انتخاب پوشش وشرايط مناسب در آن حائز اهميت بسيار است بيمه آتش سوزي می‌باشد. متاسفانه در برخی از بیمه‌های آتش سوزی صادر شده، بیمه گذار موفق به دریافت خسارت از شرکت بیمه نمی‌شود. بنابراین عدم آگاهی بیمه گذار ممکن است منجر به بروز دعوا و نیاز به وکیل دعاوی بیمه آتش سوزی شود.
اصولا در صدور بیمه نامه آتش سوزی باید سه اصل حسن نیت، اصل نفع بیمه پذیر و اصل جبران خسارت وجود داشته باشد تا بیمه نامه بر اصول صحیح و درستی استوار باشد، زیرا بیمه گذار موظف است کلیه سوالات مندرج در فرم پیشنهاد بیمه آتش سوزی را بر اساس حسن نیت و با دقت پاسخ دهد و در عوض بیمه گر موظف است که در صورت بروز حریق و ایجاد خسارت، حداکثر خسارت مالی حادث شده را با توجه به شرایط بیمه نامه و مشروط به اینکه از سرمایه بیمه نامه تجاوز نکند در وجه بیمه گذار پرداخت نماید.
حوادث آتش سوزی در هر لحظه و هرجا ممکن است رخ دهد. از افتادن یک شمع کوچک روی فرش گرفته تا بازی کردن کودکان با هر وسیله آتش زایی یا فراموش کردن بستن شیر گاز و جرقه‌ای کوچک در وسایل الکترونیکی و برقی، هرکدام از این عوامل اجتناب ناپذیر هستند و ممکن است منجر به وقوع یک آتش سوزی مهیب شوند.
چنین حوادثی علاوه بر خسارت‌های جانی غم‌انگیزی که به بار می‌آورد، همراه با زیان‌های مالی فراوان است که بخش زیادی از آنها را می‌توان با استفاده از بیمه آتش سوزی جبران کرد. به بیان دیگر، بیمه آتش سوزی علاوه بر ایجاد احساس امنیت، راه حلی مطمئن برای جبران خسارت‌های وارد شده بر دارائی‌های افراد است.
پوشش‌های بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی دو نوع خسارت را تحت پوشش قرار می‌دهد. ذکر این نکته لازم است که خسارت‌های جانی و بدنی تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند.
1. خسارت‌های اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی مانند آتش، صاعقه و انفجار
توجه داشته باشید که هر نوع انفجاری جزو پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرد، مانند انفجار حاصل از کنش‌های هسته‌ای.
2. خسارت‌های اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی

پوشش این خسارت‌ها باید جدای از پوشش اصلی خریداری و به بیمه نامه اضافه شود. در واقع آنچه که روی قیمت بیمه آتش سوزی تاثیرگذار است و باعث تفاوت در نرخ بیمه آتش سوزی می‌شود، خرید پوشش‌های اضافی است که برخی از شرکت‌ها تمامی این پوشش‌ها را ارائه داده اما بعضی تنها تعداد محدودی از خطرات اضافی را تحت پوشش قرار می‌دهند.
منبع: https://bimebazar.com/fire-insurance/

بیمه باربری
بیمه حمل و نقل کالا یا بیمه های باربری بیمه ای است که بموجب آن بیمه گر در مقابل حق بیمه ای که از بیمه گذار دریافت می کند متعهد می شود چنانچه در جریان حمل کالا از نقطه ای به نقطه دیگر در نتیجه وقوع خطرهای موضوع بیمه ، کالا تلف شده و یا دچار خسارت شود و یا بیمه گذار هزینه هائی در رابطه با این خطرات متحمل شود زیان وارده را جبران نماید .صدور بیمه باربری برای کالاهای وارداتی به داخل کشور اجباری می‌باشد.

انواع بیمه های باربری
الف-بیمه های باربری وارداتی
ب-بیمه های باربری صادراتی
ج-بیمه های باربری داخلی

الف) بيمه هاي باربری وارداتي :
كالاهايي كه توسط اشخاص حقيقي و حقوقي از كشورهاي خارجي خريداري مي گردند که به صورت خريدهاي براتي , بدون انتقال ارز و يا از طريق اعتبارات اسنادي انجام مي گيرد و با توجه به تبصره ب ماده ۷۰ قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری ابتياع اين نوع بيمه نامه براي واردكنندگان اجباري مي باشد.
ب ) بيمه هاي باربری صادراتي
كالاهايي كه از ايران به مقصد كشورهاي خارجي حمل مي گردند نياز به بيمه نامه صادراتي دارند.
ج ) بیمه های باربری داخلی
بیمه نامه باربری داخلی بابت محمولاتی صادر می شود که از یک یا چند مبداء در داخل کشور به سایر مقاصد کشور حمل گردد. بنابراین مبدا و مقصد این نوع بیمه نامه در داخل کشور قرار دارد.

در بیمه نامه های باربری داخلی خطرات تحت پوشش به دو دسته خطرات اصلی و اضافی تقسیم می شود که به شرح ذیل می باشد :
۱- خطرات اصلی
این خطرات از آن جهت اصلی نامیده می شوند که ارتباطی به ماهیت مورد بیمه ندارد و تواتر آنها بیشتر از سایر خطرات مرتبط با کالاهای خاص می باشد این خطرات عبارتند از: آتش‌سوزی و حادثه وسیله نقلیه شامل تصادف، واژگون شدن و پرت شدن وسیله نقلیه.
۲- خطرات اضافی
این گروه از خطرات متنوع بوده و بیشتر مرتبط با نوع کالا می باشد که با درخواست بیمه گذار و پرداخت حق بیمه اضافی می توان آنها را پوشش داد . خطرات رایج اضافی عبارتند از :
- برخورد جسم خارجی با مورد بیمه
- پرت شدن محموله از روی وسیله نقلیه ؛ مشروط بر اینکه کالای خسارت دیده به رویت بیمه گر رسیده باشد .
- بارگیری و تخلیه مورد بیمه
- سرقت کلی محموله همراه با وسیله نقلیه با فرانشیز ۲۰ درصد ارزش محموله

انواع پوشش های بیمه باربری صادراتی ووارداتی
الف- پوشش Total Loss
ب- مجموعه شرایط C
ج-مجموعه شرایط B
د- مجموعه شرایط A

منبع: https://www.centinsur.ir/fa-IR/Portal/4990/page/%D8%A8%DB%8C%D9%85%D9%87-%D8%A8%D8%A7%D8%B1%D8%A8%D8%B1%DB%8C

بیمه باربری یا بیمه حمل و نقل قراردادی است بین شرکت حمل‌و‌نقل و صاحب کالا با بیمه‌گر که به موجب آن، بیمه‌گر متعهد می‌شود تا در ازای دریافت مبلغی از طرف بیمه‌گزار، در صورت وارد شدن خسارت به اموال و افراد ثالث، خسارت‌ها را جبران کند. در واقع، در هنگام انتقال کالا از مبدا به مقصد، اگر خسارتی به آن وارد شود یا بیمه‌گزار هزینه‌هایی را متحمل شود، خسارت از طرف بیمه‌گر بر اساس مفاد بیمه‌نامه پرداخت خواهد شد. در صورتی که شرکت بیمه بر خلاف تعهدات خود عمل نماید بهترین کار مراجعه به وکیل دعاوی بیمه باربری است.

اصطلاحات تخصصی بیمه باربری
قبل از اینکه بخواهیم به بررسی جزئیات بیمه باربری بپردازیم، در ابتدا بهتر است که با اصطلاحات این بیمه‌نامه آشنا شویم. اصطلاحاتی که در انواع بیمه حمل و نقل بارها با آن‌ها برخورد خواهید کرد. این اصطلاحات شامل موارد زیر است:
زبان همگانی
از اصول مهم دریانوردی است و بر پایه این اصول، در یک سفر دریایی تمامی افراد دخیل در صورت اقدام به آسیب داوطلبانه به کشتی یا کالاها برای نجات از مواد اضطراری، به تناسب خود سهیم هستند.
بیمه اتکایی
یک قرارداد واگذاری است که بیمه‌گر بخشی از تعهدات مازاد بر ظرفیت مالی و فنی خود را به شرکت بیمه دیگری می‌سپارد؛ به عبارت دیگر، بیمه می‌کند.
بارنامه
در حقیقت اوراق بهاداری است که در آن مؤسسه بیمه و حمل‌و‌نقل ، اطلاعاتی از جمله:
نام
آدرس گیرنده و فرستنده کالا
مشخصات، تعداد و وزن کالا
مقدار کرایه حمل نوشته شده‌است. بارنامه همان قرارداد حمل، رسید دریافت کالا و سند مالکیت نامیده می‌شود.
Total Loss
این بیمه‌نامه تا رسیدن به ورودی کشور مقصد اعتبار دارد و از بین رفتن آن در یک مرحله بر اثر آتش سوزی، غرق شدن یا سقوط هواپیما را شامل می شود.
واقعی
برای زمانی است که کالا به طور کامل در اثر اتفاقی مانند آتش سوزی یا غرق شدن از بین برود.
فرضی
برای زمانی است که هزینه تعمیر یا بازسازی کالا از ارزش خود کالا، بیشتر باشد که در این حالت بیمه‌گر تمایل به پرداخت غرامت خواهد داشت.
ارزش مورد بیمه
در صورت نبود توافق خاص بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار، ارزش بیمه‌نامه شامل: جمع قیمت خرید کالا، هزینه حمل و عدم النفع خواهد بود.
عدم النفع
مقدار عدم النفع بیمه باربری برابر با ۱۰% جمع قیمت خرید کالا و هزینه حمل آن است؛ البته اگر توافق دیگری در این خصوص حاصل نشده باشد.
پارتشیپمنت
به معنای این است که کالا در طی چند مرحله از مبدا به مقصد حمل شود.
ترانشیپمنت
در این روش انتقال از چند وسیله حمل‌و‌نقل مختلف مانند کشتی، هواپیما و غیره می‌شود. در حقیقت چند مرتبه کالاها از وسیله‌ای تخلیه و به وسیله دیگر بارگیری شوند.
اف او بی (FOB)
به این اصطلاح، تحویل روی عرشه هم می‌گویند و در حقیقت به معنای قیمت تا لحظه تحویل روی کشتی است. به این صورت فروشنده باید هزینه‌های کالا را تا محل حمل اصلی بپردازد. بقیه هزینه‌ها از جمله کرایه حمل، بیمه و غیره بر عهده خریدار است. این مسئله بر اساس قوانین بین‌المللی است.
Cross Stuffing
به عمل تخلیه کالا از یک کانتینر و بارگیری مجدد آن را به کانتینر دیگری را گویند.
باراتری
به عملی که توسط فرمانده کشتی، ملوان و کارکنان به صورت عمدی یا سهوی سر بزند و باعث خسارت به کشتی و کالاها شود، می‌گویند.

منبع: https://bimeh.com/mag/freight-insurance/